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Concejalía de sanidad y consumo
Temas de interés: Servicios financieros (bancos).

Servicios financierosServicios financieros

El sistema financiero español está constituido por tres grandes sectores: el mercado de crédito, el mercado de valores y el mercado de seguros privados.

La actividad bancaria se caracteriza por las relaciones que establece una entidad que actúa como intermediaria entre personas que depositan fondos y aquellas que lo solicitan (mediando un precio o un tipo de interés).

Por ello una entidad de crédito capta ahorros ofreciendo su garantía y por otro ofrece liquidez, es decir, posibilidad de recuperación de los mismos. Existe un fondo llamado de Garantía de Depósitos destinado a servir de garantía a los ahorradores cuando una Entidad, como cualquier otra empresa, entra en crisis. Este fondo se constituye con aportaciones de todas las entidades de crédito.

Los servicios bancarios se utilizan para depositar y rentabilizar los ahorros, financiar compras y conceder préstamos personales e hipotecarios. De gran importancia en este ámbito la Ley de Condiciones Generales de la Contratación, que protege a los usuarios frente a cláusulas abusivas.

TABLÓN DE ANUNCIOS

Deberán tener un tablón de anuncios en el que figure:

  • El tipo de interés preferencial, tipos aplicables a los descubiertos en cuenta corriente, a los excedidos e cuenta de crédito y tipo de referencia correspondientes a otros apoyos financieros o plazos y en particular las que afecten al consumo y a la adquisición hipotecaria de viviendas.
  • La existencia y disponibilidad de un folleto de tarifas y normas de valoración, de forma que invite a su consulta.
  • Las modificaciones del tipo de interés, comisiones o gastos repercutibles, en contratos de duración indefinida.
  • Las modificaciones de tipos de interés de títulos emitidos a tipo variable.
  • Referencia al Servicio de Reclamaciones del banco de España y en su caso la dirección del defensor del Cliente, u órgano equivalente, cuando la entidad disponga de él.
  • Referencia a la normativa que regula la transparencia de las operaciones bancarias y la protección a la clientela.

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 Se obliga a las entidades financieras a que las tarifas de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a la clientela correspondientes a todas las operaciones o servicios que la entidad realiza habitualmente se recojan en un folleto que debe ser remitido al Banco de España antes de su aplicación. Junto a este folleto general pueden existir folletos parciales, que recojan de forma íntegra y textual todos los conceptos del folleto general que sean de aplicación a una o varias operaciones de uso común de la clientela debiendo también remitirse al Banco de España.

COMISIONES

Las entidades bancarias tienen derecho a cobrar comisiones por los diferentes servicios que prestan a sus clientes. La cuantía de estas comisiones es la que determinan libremente las entidades, siempre y cuando cumplan los siguientes requisitos:

  • Que la comisión se recoja en un folleto redactado de forma clara para la clientela y autorizado por el Banco de España, donde también se puede consultar.
  • Que la comisión responda a servicios efectivamente prestados por la entidad financiera.
  • Que la comisión venga incluida en el contrato o bien se haya obtenido la conformidad expresa del cliente.
  • Que los servicios que justifiquen la comisión hayan sido solicitados y aceptados por el cliente.
  • Que la comisión cobrada sea proporcional al servicio prestado.

No se podrá cobrar comisión por igualar una oferta vinculante en un préstamo hipotecario o cobrar una comisión de amortización superior al 0,5% del capital que se amortiza para préstamos hipotecarios a interés variable concertados a partir del 27/04/2003.

HIPOTECA INMOBILIARIA

 A través de ella, el prestamista se asegura ejecutar el bien hipotecado para cobrarse las cantidades dejadas de abonar por el deudor.

Antes de la contratación el cliente tiene derecho a que se le facilite un folleto informativo donde han de figurar:

  • Identificación del préstamo
  • Plazos
  • Tipo de interés
  • Comisiones
  • Gastos
  • Cuotas periódicas

Una vez examinado el folleto y se ha decidido el cliente por un determinado préstamo, puede solicitar una oferta vinculante por escrito. El plazo de vigencia puede ser libremente estipulado por la entidad financiera pero nunca será inferior a diez días.

El contrato de préstamo hipotecario se formaliza por escrito, se eleva a una escritura pública y se inscribe en el Registro de la Propiedad, para que quede legalmente constituido. Durante al menos 3 días hábiles anteriores al otorgamiento de la escritura pública, el consumidor tiene derecho a examinarla en el despacho del notario. Los notarios y registradores tienen la obligación legal de informar a los consumidores de aquellas cláusulas y estipulaciones que no respeten el equilibrio de las contraprestaciones y no sean conformes al principio de buena fe y a las buenas prácticas y usos bancarios.

TARJETAS BANCARIAS

Servicios financierosSon un medio de pago con las que se puede comprar productos y utilizar servicios, obtener dinero en metálico e incluso obtener crédito. Las tarjetas pueden ser de crédito, cuando el emisor de la tarjeta concede crédito a su titular hasta un determinado límite que figura en el contrato y tarjetas de débito, en la que el gasto se carga de forma inmediata en la cuenta del titular.

Tanto el titular de la tarjeta como su emisor tienen una serie de obligaciones, entre las que se encuentran:

  • Abonar al emisor las cantidades que ha pagado más comisiones e intereses
  • No sobrepasar el límite máximo de disponibilidad pactado
  • Hacer un buen uso de la tarjeta, siendo especialmente diligente con el uso del número de identificación personal (NIP).
  • Notificar inmediatamente la pérdida o robo al emisor. El problema que surge en esta cuestión es quien ha de responder de la pérdida en caso de existencia de un justificante de pago con tarjeta con firma falsificada. Según la Recomendación de la CEE de 17 de noviembre de 1988, hasta el momento de la comunicación la responsabilidad del titular de la tarjeta queda limitada a 150 euros. Esta Recomendación, pese a no ser vinculante, ha sido recogida por la mayoría de las entidades de crédito en sus contratos. La responsabilidad, después de la comunicación de la pérdida o robo de una tarjeta es de la entidad emisora.
  • Comunicar con rapidez al emisor cualquier transacción no autorizada de la que el titular se haya dado cuenta.

REGISTRO DE IMPAGADOS

Las entidades de crédito disponen de un sistema de intercambio de información con un organismo central relativo a la solvencia de sus clientes.

Son registros de impagados el RAI y el ASNEF entre otros.

Los Registros de impagados, deben cumplir lo establecido en la Ley de Protección de datos.

Los derechos de los consumidores frente al titular del fichero son:

  • Derecho a conocer la existencia del registro.
  • Derecho a la información de estar incluido en él.
  • Derecho de rectificación y cancelación de los datos inexactos o incompletos.

Si se dispone de documentación que acredita la cancelación o inexistencia de la deuda se habrá de ejercitar ante el Registro acompañando el escrito con la fotocopia del DNI.

En un plazo de diez días el titular del fichero ha de contestar al interesado.

Si en el citado plazo no hay respuesta o se deniega la rectificación o cancelación de los datos, podemos interponer una denuncia ante la Agencia de Protección de datos y reclamar daños y perjuicios por un uso indebido de datos erróneos y no contrastados.

CRÉDITOS RÁPIDOS

Es un tipo de crédito que se concede a un consumidor en un plazo muy corto de tiempo (entre 24 y 48 horas) sin necesidad de justificar el motivo de la petición y por cuantía no muy elevadas, entre 600 euros y 6.000 euros.

Los inconvenientes principales son los altos intereses (en la mayoría el TAE supera el 20%) y normalmente la falta de información del crédito antes de la firma. Más información

REUNIFICACIÓN DE CRÉDITOS

Es una operación financiera que permite reunificar las deudas existentes en un único crédito de larga duración y de cuotas mensuales más bajas.

Si se opta por un reagrupamiento de créditos hemos de saber que normalmente consisten en contratar un nuevo préstamo hipotecario o bien en ampliar el que tenemos ya contratado. Este nuevo préstamo hipotecario permite cancelar anticipadamente los préstamos que ya tenemos contratados y por tanto dejar de pagar cada una de las cuotas mensuales, comenzando a pagar una única cuota durante un plazo de tiempo muy superior al plazo de los créditos antiguos.

Antes de tomar una decisión al respecto es importante valorar los gastos y comisiones de la modificación, las nuevas cuotas resultantes, el plazo de amortización,… y comparar las distintas ofertas.

RECLAMACIONES

En primer lugar se debe acudir a la Oficina que ha causado el problema, para intentar una solución amistosa. En el caso de que no se resuelva se debe acudir a otras instancias.

Las entidades deben tener un departamento o servicio de atención al cliente y algunas también tienen un defensor del cliente, aunque su figura es voluntaria. Hay que dirigir la reclamación a cualquiera de ellos. El servicio de atención al cliente es obligatorio.

La dirección postal o electrónica se puede solicitar en cualquier Oficina de la entidad o en la página web del Banco de España www.bde.es

Si el servicio de atención al cliente o el defensor del cliente, no le da la razón al reclamante, no admite su reclamación o no le contestan en el plazo de 2 meses desde que la presentó, puede acudir, aportando la prueba de haber reclamado a alguno de los órganos anteriores, al:

Comisionado para la Defensa del Cliente de Servicios Bancarios
Servicio de Reclamaciones del Banco de España
C/ Alcalá, 50
28.014 Madrid
Teléfono: 91 3386530

El escrito de reclamación se puede presentar en papel, o por medios informáticos, electrónicos o telemáticos y lo pueden hacer a la dirección citada o presentándolo en cualquier sucursal del Banco de España.

En cualquier caso, se hará constar:

  • Datos de identificación del interesado (nombre y apellidos o denominación social, domicilio a efecto de notificaciones, DNI, y representación en caso de haberla).
  • Entidad reclamada y oficina implicada.
  • Motivo de la queja o reclamación.
  • Antecedentes, circunstancias, elementos y dudas suscitadas, en el caso de consultas.
  • Acreditación del cumplimiento del trámite previo ante el Servicio de Atención o Defensor del Cliente de la entidad.
  • Lugar, fecha y firma.

Junto al escrito se deberá adjuntar cuanta documentación sea imprescindible pararesolver los temas planteados.

Este organismo deber resolver en el plazo de 4 meses desde el momento que presente la queja o reclamación.

Sus resoluciones no son vinculantes para la entidad. No obstante, una resolución del Comisionado favorable al reclamante, pero no admitida por la entidad financiera, es una prueba muy beneficiosa si se decide a acudir a la vía judicial.

Ayuntamiento de Lorca - Concejalía de Sanidad y Consumo
Carmen Ayala Gabarrón nº3 Bajo Lorca (Murcia) Telf: 968 46 65 42 Fax: 968 44 24 66
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